Retraite et freelance : toutes les clés

I. Comment fonctionne la retraite pour les indépendants ?

Ahhh, la retraite. Derrière ce mot peuvent se cacher des sentiments variés. De l’indifférence, parfois, tant l’échéance peut sembler lointaine. Mais aussi de la crainte, bien réelle. Celle d’une perte importante de revenus, et de qualité de vie. Difficile de parler de retraite sans déclencher toute l’imagerie façonnée par les acteurs traditionnels : des cheveux gris et des jeux de cartes, un van sillonnant l’Ardèche, ou encore des démarches bureaucratiques dignes d’un album d’Astérix. Dans cet article, nous allons tenter d’éclairer vos lanternes sur ce sujet ô combien important pour vous, indépendant(e)s.

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1. Généralités sur la retraite

Tout d’abord : oui, les indépendants ont bien le droit à une retraite.

Mais la pension moyenne d’un ancien indépendant (1230€ bruts mensuels) est globalement plus faible que celle de l’ensemble des retraités (1430€ bruts mensuels). En effet, pour un(e) salarié(e), les cotisations retraites sont prises en charge à 60% par l’employeur, les 40% restants étant à la charge du salarié, contrairement à un indépendant qui doit se construire une retraite lui-même.

Mais alors voyons d’un peu plus près comment fonctionne la retraite pour les indépendants.

Une pension de retraite est composée de 3 niveaux :

• Le régime de base prend en compte la rémunération sur laquelle vous avez cotisé et votre nombre de trimestres d'assurance vieillesse.
• Les régimes complémentaires obligatoires sont basés sur un système de points.
• Les régimes complémentaires facultatifs

Les deux régimes de retraite obligatoire fonctionnent par répartition, cela signifie que les retraites sont financées par les cotisations des actifs.

Il faut avoir validé un certain nombre de trimestres pour toucher une retraite à taux plein. Le taux plein correspond à un montant basé sur vos revenus ou chiffre d'affaires. Il est possible de partir à la retraite à 62 ans si tous les trimestres nécessaires sont validés. Sinon, l’âge de départ à la retraite à taux plein est de 67 ans.

Les trimestres sont validés selon le salaire perçu, le temps de travail effectué ou le chiffre d'affaires déclaré.

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2. Régime général

Le régime de base est principalement géré par le régime général donc par la CNAV (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse). Il s’agit de la retraite venant de la sécurité sociale.

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Fonctionnement

Le régime général est contrôlé par l’Etat. Il fonctionne selon le principe de répartition et repose sur une vérification trimestrielle. Selon votre année de naissance, plusieurs conditions doivent être vérifiées pour prendre votre retraite.

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Comment valider ses trimestres ?

Calcul :

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3. Régimes complémentaires obligatoires

Ce régime fonctionne avec une validation de point et pas de trimestre.

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Le fonctionnement

Vos cotisations vous permettent de valider des points tout au long de votre vie professionnelle. Ces points sont ensuite convertis en rente au moment de votre départ à la retraite. Ces régimes ne sont pas régis par l'Etat mais par des partenaires sociaux.

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Valeur du point

La valeur d’un point est déterminée annuellement et cette valeur est prise en compte pour le calcul de votre retraite complémentaire.

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Les cotisations

Le montant des cotisations dépend de votre revenu et de la nature de votre activité. Celles-ci sont liées au Plafond de la Sécurité Sociale (PASS) qui est de 41 136€ en 2022.

Pour plus d’informations vous pouvez consulter le guide retraite des indépendants de Caravel.

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4. La baisse des revenus à la retraite

Les retraités peuvent perdre jusqu’à 60% de leur revenus au moment du passage à la retraite.

Cet écart de revenu, qu’on appelle “taux de remplacement”, représente le rapport entre les pensions perçues et l’ancien salaire. Ce taux de remplacement est calculé par le conseil d’orientation des retraites.

Plus le salaire durant la vie professionnelle est élevé, plus la baisse de revenus au moment de la retraite peut être importante. C’est ce que constate le Conseil d’Orientation des Retraites (COR) : “Les taux de remplacement sont décroissants avec le niveau de revenu”.

Mais alors quelles solutions pouvons-nous trouver pour pallier à cette baisse des revenus ?

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II. Comment agir pour sa retraite ?

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1. Acheter sa résidence principale

L’achat d’une résidence principale est une stratégie très prisée par les Français pour préparer leur retraite. En effet, l’achat d’une résidence assez tôt permet de pouvoir rembourser la totalité du crédit immobilier avant la fin de sa vie active. La future absence de mensualités à payer rendra plus supportable la baisse de revenu à la retraite et permettra d’augmenter sensiblement votre pouvoir d’achat.

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2. Epargner et placer son argent

Pour bien anticiper votre retraite il est important de placer votre argent afin qu’il puisse fructifier et vous apporter une rente pour vos vieux jours.

Comme vu précédemment il est possible d’investir dans l’immobilier mais il est également possible d’investir dans des plans d’investissements tel que le PER (plan épargne retraite).

Le PER est un dispositif assez récent, il s’agit d’un produit d’épargne retraite sur le long terme mis en place par la loi PACTE. Il permet aux épargnants d’investir pour leur futur afin de se constituer une épargne importante tout en bénéficiant d’un avantage fiscal limité par les plafonds réglementaires de déductibilité.

L’un des avantages du plan épargne retraite est qu’il permet également de diversifier son patrimoine. En fonction des souhaits et des convictions, l’argent versé sur un PER peut être alloué sur un fonds. Que ce soit du fonds en euros comme sur l’assurance vie ou sur des unités de compte, des ETF, des SCPI, du private equity, des actions, des obligations, du monétaires…

Les possibilités sont très larges ; notre recommandation est le PER de Caravel car il vous permet d’avoir une diversification en termes de type de placements, de secteur d’activités, de secteurs géographiques et de tailles d’entreprise, ce qui est idéal pour être résilient en cas de baisse des marchés et performant le reste du temps.

En principe, votre épargne est bloquée jusqu’à votre retraite. Il est cependant possible de procéder à un déblocage anticipé dans les cas suivants :

• Acquisition d’une résidence principale
• Cessation d’activité non salariée à cause d’un jugement de liquidation judiciaire
• Expiration des droits aux allocations chômage
• Surendettement
• Invalidité ou décès (titulaire, enfants, époux ou épouse ou partenaire de Pacs)

Pour bien anticiper sa retraite en tant que freelance, il est nécessaire d’investir et surtout de diversifier ses investissements afin de pouvoir bénéficier de plusieurs rentes au moment de la retraite.

Pour simuler votre retraite ainsi que votre future retraite complémentaire que vous pourriez avoir, rendez vous sur le simulateur de retraite Caravel.

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